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第611章 星辰银行（第1页）

明州大厦，六十八层。星辰集团核心高管会议。长条会议桌两侧，苏清妍、林曼、秦风，外加集团的财务大总管薛明，悉数就位。大屏幕上，星云人工智能的动态水墨八卦阵正在慢速运转。陈阳进门，把公文包扔在桌子上。拉链拉开，三份红头文件滑到苏清妍面前。“传阅一下。”苏清妍垂眼看去，呼吸顿了一拍。她把文件递给林曼。林曼翻了两页，抬头盯着陈阳，没作声，那双常年看财务报表的眼睛睁大了一圈。秦风凑过来看清了标题文字，喉结上下滚了两下。华夏星辰银行，获批成立。“从今天起，星辰系有了自己的资金水泵。”陈阳在主位坐下，敲了敲桌面，“百分之百民营全资。股权架构不搞交叉持股，不引入战投。星辰集团独资。”薛明把文件拿到手里，仔仔细细看了一遍红头钢印，把眼镜摘下来擦了擦。“陈总，注册资本金填多少？”“十三点五万亿。”陈阳报出数字。薛明擦眼镜的动作停住，手里的镜布掉到了大腿上。干了半辈子财务的薛明，脑子里的算盘拨不下去了。四大国有银行的实缴资本加起来都没到这个数。这已经超出了常规商业运作的极限。“全是现金。下午三点前，走央行特批的结算通道，全额打入星辰银行备付金账户。”陈阳没留给众人消化的时间，直接切入正题。“钱到了，说业务。”陈阳伸出两根手指。“银行业务，两条核心线。”“第一，针对底层个人的微小贷。额度一万到五十万，零利息。”“第二，针对个体户和中小微企业的经营贷。额度五十万到五百万，年化利率千分之一。”会议室里连敲击键盘做记录的声音都没了。零利息。年化一厘。这两组词汇放在任何一本金融学教科书里，都属于自杀式打法。薛明站了起来。这种违反商业常识的决策，哪怕老板背景通天，作为财务总监也必须把账算明白。“陈总，这行不通。”薛明将一沓厚厚的行业分析报告推到桌子中间。“零息放款，我们就是在往海里扔钱。”“首先是资金运营成本。”薛明掰着手指头算账，“单笔放款的征信查询费、支付通道的清算费、服务器带宽成本，积少成多。十三万亿资金池，如果每笔五千块钱放出去，这就是几十亿笔交易。光是维护这套系统的硬件成本就是天文数字。”“其次，坏账率。”薛明语速极快，生怕被打断，“下沉市场的客群极为复杂。征信黑户、多头借贷的次级贷款人比比皆是。这帮人在传统银行那里连一分钱都借不出来。我们敞开给他们发钱，不用几个月，不良资产率会飙升到两位数以上。这还不算那些专门薅羊毛的黑产团队。”“他们借出零息贷款，转头存进其他银行吃定期利息，套利空间巨大。我们不是在做普惠金融，我们是在给整个金融圈送钱。”薛明双手撑着桌面，给出结论：“我建议，回归传统路径。先做高息房产抵押贷，把风控模型跑通。积累足够的数据后再慢慢下沉，利息不能低于百分之六，否则连坏账都覆不平。”陈阳听完，把保温杯盖子拧开，喝了一口水，放在桌上。“薛总，你算的都是旧账。”陈阳指向身后的大屏幕，水墨八卦阵转速加快。“你刚才提的三个痛点，成本、坏账、羊毛党。”陈阳看着薛明，“前提是你在用人治金融。依靠滞后几个月的纸面征信报告去判断一个人。”“我不靠人判断。伏羲全盘接管风控。”“伏羲能在三毫秒内完成一个人全生命周期的数字画像。不需要去查征信。伏羲直接调取他在全网的社交轨迹、消费偏好、水电费缴纳记录。他买菜是挑打折的买还是原价买，他在短视频平台看技术教学还是看擦边主播，伏羲全记在底层数据库。”陈阳伸手点了一下桌面。“关于套利问题。星辰银行放出的贷款，走数字人民币的智能合约通道。定向消费锁死。”“这笔钱提不出纸币，转不进其他银行。只能在星辰体系指定的白名单场景里消费。可以交房租、买柴米油盐、看病买药，可以购买星辰集团产业链上下游的全部工业品。但拿去赌、拿去存定期，一分都转不动。但是如果去置换高额利息的借款，这个要额外考察这个人，再来决定，帮不帮他置换，合理的置换，我们帮。”薛明愣在原地。定向消费锁死的数字货币，把资金空转的路直接焊死了。“至于坏账。”陈阳敲击桌面的手指加重了力道，“老百姓借了钱买米面粮油渡过难关，找不到工作还不上钱怎么办？”陈阳看着在场的高管。“没关系。星辰重工、星云汽车、加上马上要铺开的千万吨级基建工程。我们提供海量的就业岗位。欠钱还不上，来我们的流水线打工。双倍工资结算，一半发给他养家，一半还债。”“这不叫坏账。”陈阳给出了最终定论，“这叫提前预支劳动力。”十三万亿撒下去，穷人拿到数字货币买生活必需品，工厂拿到订单全速运转。老百姓渡过难关后进入星辰集团的工厂干活，创造出的商品填补大夏时空无底洞般的需求缺口。资金在星辰系内部完成闭环，没有一分钱流进那帮倒腾资金的金融掮客口袋。肉烂在锅里，一滴都没便宜外人。薛明不再说话，坐了回去。干财务的人只认数据闭环，陈阳这一套逻辑，不仅能跑通，还能把整个社会的闲置劳动力榨出惊人的生产价值。秦风在一旁飞速敲击键盘，记录核心要点。“一个星期后。”陈阳下达最后指令，“星辰银行app上线。先放五千亿试试水。”会议解散。苏清妍和秦风留下对接技术端口，其余高管各自去落实任务。：（）古今倒卖爆赚万亿，缔造黄金帝国